Уважаемые потребители, предлагаем Вашему вниманию информацию, которая поможет  правильно заключить договор о предоставлении кредита.

Какими необходимыми знаниями должен обладать потребитель, при заключении договора о предоставлении кредита, чтобы  «не попасть впросак»?

Закон Украины «О защите прав потребителей», а  также нормативные   акты НБУ, такие как Закон Украины «О банках и банковской деятельности», Постановление Правления НБУ № 168 от 10/05/20007г. «Правила предоставления  банками Украины информации   потребителю   об  условиях  кредитования  и совокупной  стоимости  кредита» и др. обязывают банк или иное финансовое учреждение предоставлять потребителям полную  информацию о кредитах, причем, в письменной форме, как о самом  кредитодателе,  так и  о кредитном   продукте, который он предлагает.

К кредитным условиям Закон относит следующую информацию:

• имеющиеся формы кредитования, краткое описание различий между ними, в том числе между обязанностями потребителей;
• цель, на которую  потребительский кредит может быть потрачен;
• сумму  кредита;
• тип процентной ставки (фиксированная, плавающая);
• срок, на который кредит может быть получен;
• формы его обеспечения;
• совокупную  стоимость  кредита с учетом всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвратом, их стоимость, в частности, таких как стоимость услуги по оформлению договора о  предоставлении кредита, договоров   залога, расходы на страхование, оплату комиссий  и иные;
• варианты возврата кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
• возможность и условия досрочного возврата кредита;
• необходимость оценки имущества, кем она осуществляется;
• режим уплаты процентов;
• преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
  

Только при наличии в распоряжении потребителя перечисленной информации можно говорить о возможности сознательного и компетентного выбора.  

Согласно Закону существуют определенные требования к договору. Договор должен быть заключен в письменной форме. Один из оригиналов договора кредитодатель не только обязан передать потребителю, но и  представить доказательства такой передачи.

Закон предусматривает указание в договоре:

• суммы кредита;
• даты выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться по частям, даты и суммы их предоставления, иные условия предоставления кредита;
• право досрочного возврата кредита;
• годовой процентной ставки по кредиту;
• других условий, определенных законодательством.
  

Также к договору  должна   прилагаться  информация (чаще всего оформляется как Приложение), которое передается  клиенту  на   подпись  одновременно с  заключением   договора   кредита:

• о графике   платежей   в  разрезе сумм  погашения  основного   долга,     процентов  и  сопутствующих  платежей (комиссии, страховки   и  пр.)  по  каждому   платежному  периоду;
• о совокупной   стоимости  кредита, выраженной   в   процентном  и   абсолютном (денежном) выражении   удорожания     кредита  с учетом процентной  ставки и  стоимости   всех   сопутствующих  услуг (оформление   договоров  залога, страхование   имущества,  начисление  комиссии), а   также иных  финансовых  обязательств.
  

Какие либо сборы, проценты или иные платежи, не указанные в договоре, потребитель оплачивать не обязан.

Договор  предлагается   на   подпись  потребителю  в  печатной   форме за подписями уполномоченного лица кредитодателя, качественно   напечатанный,  с  читабельным  шрифтом.  Все   непонятные   пункты   договора  кредита по  требованию клиента должны быть   разъяснены   специалистом  финансового  учреждения.    

Изменение процентной ставки указанной в договоре,  в зависимости от колебания учетной ставки НБУ, индикативных показателей (UIRD) либо других  условий, возможно только в том случае, если об этом  прямо указано в договоре и с обязательным письменным уведомлением потребителя не  менее чем   за   15 дней  до   момента  ее  пересмотра.  Без такого уведомления любое изменение процентной ставки недействительно.

С какого момента договор вступает в силу? Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме и является заключенным с момента  его подписания сторонами. Вместе с тем, законом определено, что четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель имеет право  отозвать согласие на заключение договора без объяснения причины, начинается с момента передачи ему экземпляра заключенного договора.

Несправедливые условия договора
Несправедливыми являются такие условия договора, которые вопреки принципу добросовестности влекут дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. Несправедливые условия не должны включатся в договор. Например, несправедливыми являются условия:
- по которым, для предоставления кредита потребитель должен всю сумму или часть суммы кредита передать в качестве обеспечения, внести на депозит, использовать для выкупа ценных бумаг или других финансовых инструментов. Кроме случаев, когда потребитель получает от этого такую же или большую процентную ставку по сравнению со ставкой по его кредиту;
- если потребителя обязывают подписать не только кредитный договор, но и другой договор с кредитодателем или третьим лицом, определенным кредитодателем, за исключением случаев предусмотренных законодательством, а также, если расходы по такому договору прямо  
не предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита;
- предусматриваются изменения в любых расходах по договору,  в том  числе  и  изменение в  одностороннем   порядке   процентной ставки;
- устанавливаются дискриминационные, относительно потребителя, правила изменения процентной ставки. Перечень несправедливых условий в договорах с потребителями, указанный в Законе, не является исчерпывающим.  

Несправедливые условия договора могут быть изменены или признаны недействительными по соглашению между кредитодателем и потребителем или в судебном порядке.
Условия договора, признанные недействительными, считаются таковыми с момента заключения договора. Изменения считаются действующими с момента их внесения.

Следует отметить, что по Закону нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в интересах потребителя.

Потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением их прав, а права потребителя считаются в любом случае нарушенными, если нарушается принцип равенства сторон договора с потребителем.

Потребитель имеет право расторгнуть договор в определенный Законом четырнадцатидневный срок с момента получения от кредитодателя экземпляра договора. Отзыв оформляется письменным уведомлением и передается кредитодателю лично потребителем (через своего представителя) или направляется по почте не позднее указанных 14 календарных дней.

При расторжении потребителем договора путем направления отзыва согласия на заключение договора (в 14-дневный срок с момента получения договора) потребитель должен одновременно вернуть кредитодателю денежные средства или товары, полученные согласно договору, а также проценты за период пользования кредитом. Потребитель не обязан уплачивать какие-либо сборы, в том числе, и штрафные санкции, в связи с отзывом согласия.В свою очередь кредитор обязан вернуть в этом случае потребителю денежные средства, уплаченные им согласно договору о предоставлении потребительского кредита в семидневный срок. За каждый день просрочки кредитодатель уплачивает неустойку в размере 1 % от суммы, подлежащей возврату потребителю.

Законом предусмотрен запрет на одностороннее расторжение договоров без объяснения причины в 14-и дневный срок с момента получения экземпляра заключенного договора. Это потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой, потребительские кредиты на приобретение жилья, а также потребительские кредиты, предоставленные на покупку услуги, выполнение которой состоялось до окончания срока отзыва согласия. Причин такого запрета закон не объясняет.

Право требовать досрочного погашения кредита у кредитодателя возникают только в следующих случаях:
- задержки уплаты части кредита и/или процентов, по меньшей мере, на один календарный месяц;
- превышение суммы задолженности суммы кредита более чем на 10%;
- неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей 5% суммы кредита;
-другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

В каждом из перечисленных случаев кредитодатель обязан направить потребителю уведомление о таком требовании. Но если в течение 30 календарных дней, с даты получения уведомления, потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, то требование кредитодателя утрачивает силу. При этом кредитодатель не может требовать любой оплаты или вознаграждения от потребителя за обращение с  требованием о возврате потребительского кредита или погашении другого долгового обязательства.

Закон запрещает изъятие продукции у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения (ст. 11 п. 11 п.п. 2).

Кроме того, при предъявлении требований о возврате потребительского кредита вследствие нарушения потребителем условий договора кредитодателю запрещается сообщать неправдивую информацию о последствиях неуплаты кредита; указывать на конвертах с почтовыми уведомлениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита; требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре; обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом положении к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальной жизни потребителя;  совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой, а также требовать возврата кредита, срок давности которого истек.