В непростое экономическое время, в которое мы живем, кредит, а то и не один, есть, наверное, у каждой семьи. Оформить его можно во многих магазинах, выбрав нужный товар. Но мало кто из нас скрупулезно изучает условия договора. Тенденция последних лет — навязывание обязательного страхового договора при получении кредита. И мы соглашаемся на страхование, зачастую не зная, что вправе отказаться от этой услуги либо оформить полис на более выгодных для себя условиях.

Обязательное условие

История потребителя: «Пару месяцев назад при переезде в другую квартиру мне понадобилось купить новый холодильник. Нашла подходящий вариант. Дай, думаю, кредит потребительский возьму, на год, чтобы ежемесячный платеж был не так ощутим для кошелька. Оформление кредитного договора заняло не более получаса. Девушка, представляющая один из московских банков, бодро говорила мне о потрясающих условиях, что сулит мне кредит. Ее монотонная речь никак не хотела откладываться в голове. Удалось сфокусироваться на фразе собеседницы о страховке. «Подождите, зачем мне страховка на кредит в 13 тысяч рублей?» — переспросила я. С необходимостью страховать жизнь я уже сталкивалась при оформлении кредита на автомобиль. Но там и сумма была другая, и срок в пять раз больше. А тут что?

«Оформление страховки — обязательное условие, иначе мы не сможем предоставить вам кредит», — не моргнув глазом, отрапортовала мне работница банка. Узнав, что страховая сумма, которую мне придется оплатить, составила 1 300 рублей, я махнула рукой: мол, давайте оформляйте уже быстрее. Поставив свою подпись на десятке бумаг, я наконец выдохнула — все, кредит получен».

Право, а не обязанность
Наверняка,,подобныефразы о необходимости страхования потребительского кредита в последнее время приходилось слышать каждому, кто этот кредит оформлял. Законно ли данное требование банков? Услуги страхованияпри оформлении кредита могут быть оказаны только при согласии потребителя. Заключить договор страхования — его право, но не обязанность. Согласно Закону «О защите прав потребителей»никто не вправе навязывать нам услугу по страхованию кредита. В частности, в статье 16 указано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». А в данном случае как раз и получается, что, когда работник банка говорит потребителю о невозможности выдачи кредита без страховки, он, мягко говоря,лукавит и в действительности обязывает потребителя приобрести дополнительную услугу, тем самым навязывая ее.

Почем защита?

Согласитесь, что чаще всего при оформлении кредита мы подписываем ворох бумаг, особо не вникая, что написано на каждой из них да еще и неудобным мелким шрифтом. Такая беспечность может нам аукнуться. К примеру, далеко не всегда в договоре страхования есть пункт о возврате части уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита. На деле может получиться так, что страховой случай уже и не наступит, поскольку долга перед банком у вас больше нет, но страховую премию банк вам возвращать откажется. Приведем конкретные примеры обращений потребителей по указанным вопросам:

Женщине срочно требовались деньги, она оформила потребительский кредит на 116 тысяч рублей. При получении кредита был оформлен страховой договор на сумму 14 600 рублей. Так сложились обстоятельства, что уже на следующий день горожанка нашла требуемую сумму и полностью погасила кредит. Однако при этом банк уже взыскал в свою пользу страховую премию и вернуть ее отказался. 

 Другой аналогичный пример. Человек взял кредит на 226 тысяч рублей на пять лет, страховка составила 24 тысячи рублей. Но менее чем за пять месяцев череповчанин смог рассчитаться с выплатами. Однако в перерасчете страховой премии ему было отказано.

Суммы страхования у разных банков могут разниться. В одном случае при кредите в 315 тысяч рублей страховая премия составила 89 500 рублей, а при 363 тысячах рублей — 63 тысячи.

Не читали, но расписались

При оформлении кредита обязательно попросите в банке, чтобы вам предоставили два графика платежей — с учетом страховки и без нее. Так вы сможете наглядно посмотреть и сравнить суммы. Внимательно все изучите.

 Вариант первый. Вы имеете полное право отказаться от навязываемой страховки. Вам говорят, что в противном случае откажут в предоставлении кредита? Попросите работника банка предоставить вам отказ в письменном виде с указанием конкретной причины отказа в предоставлении банком кредита.

 Вариант второй. Вы согласны обезопасить себя и будете оформлять страховку. Помните, что у вас есть право самому выбрать страховую компанию. Возможно, ту, где у вас уже застрахована квартира или машина. И где условия для вас будут куда более выгодными, чем при оформлении страховки непосредственно в банке.

— Еще один важный момент. Согласно Гражданскому кодексу, по условиям страхования мы можем назначить выгодоприобретателем (лицо, которое получает страховое возмещение при наступлении страхового случая) самого себя. В то время как по условиям страхования, предлагаемым в банке, выгодоприобретателем в большинстве случаев является банк.

 Обратим внимание и еще на одну деталь. Следует помнить, что при оформлении кредита потребитель является стороной договора, у которой есть право вносить в этот самый договор изменения. Не понравился вам, к примеру, пункт о том, что в случае досрочного погашения кредита страховая сумма не возвращается, — настаивайте на его пересмотре, редактируйте его. Потребителю нужно брать инициативу в свои руки и не бояться показать, что он юридически грамотен. Но! — и это, пожалуй, самый больной вопрос в кредитно-страховых отношениях: многие ли из нас читают те самые условия, на которых нам предоставляется кредит и тем более страховка?

 Все нюансы услуг страхования указаны в Правилах страхования, которые у банков есть, но потребителям они не предоставляются. Обычно человеку выдают красивый полис страхования, в котором указано, что он составлен на основании Правил страхования. Потом в суде мы доказываем, что потребитель в глаза не видел этих самых правил. На что представители банка парируют: «А потребитель этот документ и не спрашивал». Понимаете, когда человек поставил свои подписи на всех документах, тем самым согласившись со всеми предложенными условиями, в дальнейшем оспорить их будет довольно проблематично.